一、P2P貸款介紹：
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P2P（Peer to Peer）貸款，就是根據(jù)銀監(jiān)會與小額信貸聯(lián)盟的公文，中文官方翻譯為“人人貸“。簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過有資質(zhì)的中介機構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構(gòu)負責對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，是屬于合法的。
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P2P貸款的出現(xiàn)，與國內(nèi)中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難有一定的關系。小微企業(yè)很難從銀行申請到貸款，一些小微企業(yè)主對銀行有很大的怨言。既便是在貨幣政策寬松、政府相關部門積極鼓勵的時候，中小微企業(yè)依然也難以從銀行申請到貸款，中小微企業(yè)在銀行貸款業(yè)務的空間越來越小。歸根結(jié)底，電商賣家、小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款的原因，就是因為卡在了信用審批這一環(huán)節(jié)上。客觀地說，電商賣家、小微企業(yè)并非沒有信用，只不過各大銀行很難客觀公正的對評估中小企業(yè)的信用。在這種市場環(huán)境下，P2P貸款平臺的出現(xiàn)，為小微企業(yè)提供了融資渠道，解決了發(fā)展過程中的一大難題。
二、P2P貸款特點：
直接透明——出借人與借款人直接簽署個人對個人的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創(chuàng)造的價值。
信用甄別——在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。
風險分散——出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大程度的分散。
門檻低——P2P借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕松地參與進來。
P2P貸款因為有很多優(yōu)點，已經(jīng)被很多人所接受并且操作，成為一種非常熱門的獲得資金的方法！
P2P個人網(wǎng)貸從交易模式上看主要有三種模式：
第一類是線下交易模式，這類模式下的P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機構(gòu)和客戶面對面來完成。首批入駐溫州民間借貸中心的“宜信”是這種模式的典型代表。另外，以豪門身份進入P2P領域的證大集團旗下的“證大e貸”和中國平安旗下的“陸金所”也是此種模式。
第二類是承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，以深圳的“紅嶺創(chuàng)投”和上海的后起之秀“你我貸”為代表。一旦貸款發(fā)生違約風險，這類網(wǎng)站承諾先為出資人墊付本金。目前市場上以此種模式運營的P2P網(wǎng)站占絕大多數(shù)。
第三類是不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，以上海的“拍拍貸”為唯一代表。當貸款發(fā)生違約風險，拍拍貸不墊付本金。上述后兩類P2P網(wǎng)站都以提供線上服務為主，網(wǎng)站作為中介平臺，借款人和出借人通過其網(wǎng)站競拍交易。
在資金周轉(zhuǎn)流程上，大體分為幾步：
1、借款，借貸平臺提供資金管理的一整套流程，類似支付寶的方式，用戶將資金充值至借貸平臺中的自己的帳戶，然后對自己認可的借款標進行投標，投標完成之后，借貸平臺審核借款人資料，通過則借款成功，資金從投資人帳戶扣除，進入借款人帳戶，借款人申請?zhí)岈F(xiàn)則可轉(zhuǎn)至其銀行帳戶。
2、還款，借款人充值到借貸平臺，通過系統(tǒng)的還款功能還款，相關款項就會到達投資人帳戶。
3、借款利息，大多數(shù)網(wǎng)站都宣稱最低1%的借款利息，而實際成交的借款利息一般在10%—20%。根據(jù)借款人的信用度、資產(chǎn)狀況、還款記錄，投資人的投資意愿會有不同，信用高的用戶一般可以以更低的利息借到資金。
4、借款期限，所有的借貸平臺都是最短一個月，最長12個月。
5、還款方式，有兩種，一種是按月還款，按月還本金和利息；一種是按季還款，每月還利息，每季度還一次本金。
6、逾期懲罰，每個網(wǎng)站都有自己的逾期懲罰制度，逾期的每一天都會有滯納金，有的網(wǎng)站還會有催收費，一般來說罰息都非常高，最好不要逾期。多次逾期或者長期逾期不還的人，會進入網(wǎng)站的黑名單，不能再從網(wǎng)站借款。
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三、P2P貸款存在的風險：
國內(nèi)P2P網(wǎng)絡貸款行業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)形成一定規(guī)模。但是在網(wǎng)絡貸款平臺層出不窮的同時，也暴露出其平臺自身及法律環(huán)境的缺陷。
1、借款人個人信用風險較大
目前，各P2P網(wǎng)絡借貸平臺在進行交易撮合時，主要是根據(jù)借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據(jù)；另一方面，縱然是真實的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評價。
2、運營模式不當易踩“非法集資”的紅線
當前，部分P2P網(wǎng)絡借貸平臺所采用的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式引起了大家的廣泛關注與熱烈討論，全國人大財經(jīng)委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺的運營存在非法集資的影子，須謹防風險。
部分平臺采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是通過個人賬戶進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動，使得平臺成為資金往來的樞紐，而不再是獨立于借貸雙方的純粹中介。債權(quán)轉(zhuǎn)讓是通過對期限和金額的雙重分割，將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人，其實質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種模式很容易被認定為是向眾多的、不特定的理財人吸收資金，這就與“非法吸收公眾存款”極為相似了。
3、資金來源難以審查
P2P網(wǎng)絡借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時P2P網(wǎng)絡貸款平臺往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡平臺就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風險。
4、沉淀資金安全性低
P2P網(wǎng)絡貸款平臺涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時打入借貸雙方的賬戶，會產(chǎn)生在途資金。數(shù)額巨大的在途資金是由貸款網(wǎng)站掌控的，如果網(wǎng)站開立第三方賬戶代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。
5、貸后資金用途難以監(jiān)管
資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進行違法犯罪活動等貸后資金追蹤問題也沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)定。《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規(guī)定：“在借貸關系中，僅起聯(lián)系，介紹作用的人，不承擔保證責任?！币虼?，當借款人不能按時還本付息時，網(wǎng)站僅僅充當?shù)氖亲房钫叩慕巧胰魡喂P小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補。
6、借貸雙方金融隱私權(quán)無法有效保護
P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個人身份、財產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)，另一方面也作為信用評價的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個人身份、財產(chǎn)信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權(quán)無法得到有效的保護。
四、選擇P2P平臺，應該注意什么？?
1、收益率合理。正規(guī)平臺的年收益是12%-15%，高于這個水平的，有高風險！
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2、單筆融資額度不大。小額借貸是P2P的特征，一般都在3萬-20萬之間；
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3、避免使用新出現(xiàn)的平臺。通過搜索找的，其資信狀況無法評估；
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4、選擇資金流透明的平臺；
5、運營企業(yè)資質(zhì)不清不選（如工商注冊信息）；
6、網(wǎng)站基本備案沒有不選；
7、借款人不詳，貸款無擔保不選。
五、P2P行業(yè)自律規(guī)定：?
上海市網(wǎng)絡信貸服務業(yè)企業(yè)聯(lián)盟發(fā)布了國內(nèi)首個《網(wǎng)絡借貸行業(yè)準入標準》。標準明確要求：
1、網(wǎng)絡借貸服務機構(gòu)必須建立自有資金與出借人資金隔離制度，出借資金由第三方賬戶管理；
2、不得在匹配借貸關系之前獲取并歸集出借資金，不得以期限錯配的方式設立資金池；
3、網(wǎng)絡借貸平臺本身不得提供擔保，不以平臺名義向出借人承諾保本保息；
4、應采用統(tǒng)一的風險評估指標發(fā)布逾期風險信息，逾期風險信息須每季度向聯(lián)盟報備，并至少每半年通過聯(lián)盟認可的第三方審計機構(gòu)審計后向出借人公開。
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六、主流服務商：?
2005年在英國首次出現(xiàn)個人對個人（P2P）的網(wǎng)絡人人貸模式服務平臺zopa。2006國第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺Prosper創(chuàng)立。國外比較知名的有格萊珉銀行、lending club等。這一模式也被復制到中國，目前有拍拍貸、宜信、人人貸等。
1 ?有利網(wǎng)是于2013年2月25日上線的一家創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)理財網(wǎng)站，結(jié)合利用互聯(lián)網(wǎng)高效、透明、便捷的特點，使得有利網(wǎng)推薦的理財項目有門檻低、靈活性高等特點，滿足廣大缺乏合適理財渠道的個人用戶的理財需求。由南京弘合柏基金融信息服務有限責任公司運營。
2 ?徽融通品牌 安徽天貸網(wǎng)絡信息技術有限公司位于國家級科教城市安徽合肥，公司注冊資本1008萬元人民幣，辦公面積605平米。是安徽龍舒酒業(yè)有限公司下屬企業(yè)。其擁有一流的軟硬件設施、現(xiàn)代化的辦公環(huán)境和志同道合的精英團隊。
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3 ?盛融在線在2010年10月9日正式上線以來，順應全球電子商務未來發(fā)展趨勢，充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)市場潛力，建立起一個安全、誠信、高效的網(wǎng)友互助借貸中介交友平臺，達到“幫助他人，快樂自己”的目的。盛融在線以5000-500萬以下的借貸為主，旨在為個人投資者與創(chuàng)業(yè)者互助借貸打造了一個快捷、便利的中介平臺同時亦讓創(chuàng)業(yè)者、投資者網(wǎng)站等形成多嬴局面。我們深信這種依賴于現(xiàn)代網(wǎng)絡的創(chuàng)新型電子商務網(wǎng)站，定會讓民間借貸在陽光下得到更健康的發(fā)展并將使更多的草根階層和創(chuàng)業(yè)者得到幫助!
4 ?拍拍貸，成立于2007年8月，總部位于上海，是中國第一個P2P信用網(wǎng)上借貸平臺，并是P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)內(nèi)第一家拿到金融信息服務資質(zhì)的公司。
5 ?宜信，創(chuàng)建于2006年，總部位于北京。員工目前10000多名，在全國60多個城市和20多個農(nóng)村地區(qū)建立全國協(xié)同服務網(wǎng)絡。
6?紅嶺創(chuàng)投，成立于2009年初，總部在深圳，在網(wǎng)絡借貸平臺企業(yè)中唯一做了股份制改造的企業(yè)。
7 ?易貸365，成立于2009年年底，總部在南京。國內(nèi)首次將中小微型企業(yè)信用評級系統(tǒng)引入民間信用借貸網(wǎng)絡平臺。365網(wǎng)站不賠付，只作為中介咨詢平臺。
8? E速貸，成立于2010年9月，總部在廣東惠州。由惠州市速貸投資有限公司創(chuàng)建，注冊資金2000萬元人民幣。截至2011年10月31日止，網(wǎng)站注冊會員已有5000多人,申請貸款量超過1億3000萬，已成功放貸一億人民幣，投資者收益已高達1000萬元人民幣。
9 ?人人貸，成立于2010年10月，總部在北京。
10 ?速貸邦，成立于2010年9月，總部在杭州。提供特色“1+3+N”服務，以客戶為中心，為客戶配備終生制客戶經(jīng)理、貸審經(jīng)理、跟單經(jīng)理以及三家以上金融機構(gòu)同時為客戶免費提供貸款咨詢、貸款辦理、貸款交易的“一站式服務”。
11 ?你我貸，成立于2011年6月，總部在上海。致力于為借貸雙方提供全面的借貸經(jīng)紀及擔保服務，通過不斷完善互聯(lián)網(wǎng)平臺服務，為投資者保障收益安全。
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據(jù)網(wǎng)貸之家的調(diào)查問卷，國內(nèi)網(wǎng)貸投資者群體是以70后、80后為主體的投資者人群，男性居多，行業(yè)統(tǒng)計以互聯(lián)網(wǎng)、金融以及政府部門人員居多，投資金額主要集中在1萬至50萬之間，其中以10萬至20萬之間居多。網(wǎng)貸投資者是一類能承受一定風險、思想比較開放、投資比較激進、有一定經(jīng)濟基礎的投資者。拍拍貸的數(shù)據(jù)顯示，2011年成交最多的省份為上海、廣東、浙江。其中，拍拍貸借款人（成功借入）82%為男性；成功借入者73%為30歲及以下。
進入2012年，一批以投資新平臺為主的投資者，其中不乏大額投資者。這類投資者或單獨投資，或組團投資，游走于各新平臺之間，投機為主，快進快出。
結(jié)語：
雖然P2P網(wǎng)絡借貸平臺面臨風險與挑戰(zhàn)，但此行業(yè)的興起與發(fā)展是大勢所趨。規(guī)范民間借貸宜疏不宜堵，應該利用“草根金融”的親民優(yōu)勢，大力引導P2P網(wǎng)絡借貸平臺的專業(yè)化、規(guī)范化，不斷完善相關法律法規(guī)，建立起系統(tǒng)的個人征信體系，明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責，將P2P網(wǎng)絡貸款平臺納入監(jiān)管體系，促進民間借貸的陽光化，采取非審慎的監(jiān)管措施，以防范信用、技術、法律等風險，同時，加強與民間借貸登記服務中心等民間借貸服務機構(gòu)的合作，為借貸雙方提供更加便利的配套服務，營造良好的民間融資環(huán)境，確保民間借貸市場的有序運行。