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互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的方法


互聯(lián)網(wǎng)金融的消費群體日漸增多,而且將趨向更加龐大的群體,單純的靠市場自我管理對于新興事物來說畢竟過于放松,加之市場中個別擾亂金融秩序的因素,建立起行業(yè)規(guī)范十分必要。首先要確立行業(yè)監(jiān)管機構,眾籌由證監(jiān)會監(jiān)管,P2P網(wǎng)貸預計由銀監(jiān)會新籌建的普惠金融部接手,消費者協(xié)會仍是消費者維權的首要選擇。消協(xié)作為消費者投訴、咨詢等的后勤服務支持,應該就互聯(lián)網(wǎng)金融加強專業(yè)法律和金融知識的學習,畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融過于專業(yè),普通工作人員可能服務起來有困難,但是正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融過于專業(yè)更加需要消費工作人員的支持,否則很多侵害的維權可能都流于形式。消費者保護法中也應該加入關于金融產(chǎn)品消費、金融服務消費的消費者權益保護。目前的消法中限于實物消費的保護,但是金融等虛擬物品的消費已經(jīng)占據(jù)很大的比重,而且互聯(lián)網(wǎng)金融生長模式略顯野蠻,沖擊了正常的金融秩序,頻繁發(fā)生的平臺卷款跑路現(xiàn)象確實打擊了消費者對市場的信心。新型實物應該允許其自由創(chuàng)新自由發(fā)展,但是應在理性的范圍內(nèi),因此分法律法規(guī)應該盡快跟上市場的步伐,規(guī)范行業(yè)不良現(xiàn)象刻不容緩。
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第二,建立行業(yè)的準入和退出機制。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以瘋狂生長最多的因素是準入門檻低,或者幾乎沒有準入門檻,沒有資金門檻、沒有主體資格的控制,沒有企業(yè)內(nèi)部風控制度要求,和互聯(lián)網(wǎng)搭上邊的都可以混入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實質(zhì)仍是金融,披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣也沒有掩蓋金融的內(nèi)在,金融是市場經(jīng)濟運行的重要部分,影響著我國各個領域的運行,保護金融秩序是監(jiān)管部門的重要任務?;ヂ?lián)網(wǎng)金融漫無邊際的生長終會觸碰行業(yè)的紅線,對準入企業(yè)嚴格的把關、再由市場選擇其“生死”,才是符合金融行業(yè)的發(fā)展方向。對于不守信用、欺騙消費者、侵害消費者利益的企業(yè)應該給予公示,出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象、破壞行業(yè)規(guī)范的應該讓其退出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),保持行業(yè)干凈,贏得消費者信心。
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第三,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為消費者直接接觸的對象,應該建立起完成高效的投訴處理機制。消費者遇到問題首先肯定是與平臺聯(lián)系,反饋問題,平臺應該及時提出合理便捷有效的解決方式,來幫助消費者解決困難,減輕消費者的心理負擔。完善高效的投訴處理機制要求平臺內(nèi)有完善周密的內(nèi)控措施,風險控制是平臺內(nèi)部最重要的環(huán)節(jié)之一,是把項目風險規(guī)避的方式,只有清晰知曉項目的風險所在,才能在出現(xiàn)問題是能夠有減少問題擴大的措施,幫助消費者處理問題。內(nèi)控措施的完善也是幫助平臺改善產(chǎn)品,提升整體服務,加強客戶的體驗,應得信譽。
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第四,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應該定期公布半年報、年報以及重大信息披露。包括但不限于運營中的核心數(shù)據(jù)等,關于項目的詳盡資料甚至是項目抵押物、質(zhì)押物、擔保情況的說明,讓消費者有更加清晰明了的信息。年報和重大信息披露應當受到相關管理部門的監(jiān)管,當壞賬率達到規(guī)定限度時,應該介入控制平臺的借款額度,為消費者負責。這也是提高平臺透明度,倒逼平臺完善管理和提高業(yè)務水平,促進平臺升級。
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第五,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要提高平臺系統(tǒng)、客戶信息、和資金安全等級。監(jiān)管部門和服務商加強網(wǎng)絡安全建設,跟蹤平臺的安全指數(shù)、及時反饋風控意見并給予公示。監(jiān)控平臺資金流量情況、確保平臺重大信息公示,還可以制度標準化的信息披露制度,提高平臺侵害消費者權益的成本,保證平臺與消費者有序互動、信息對稱。

? ? 第六,可借用多種工具及時保存證據(jù)。消費者除了要求平臺出具消費憑證并好好保存以外,消費過程中的行為也可以即時保存。TSA聯(lián)合信任時間戳是目前在信用度較高的平臺廣泛使用的工具。TSA聯(lián)合信任時間戳由國家授時中心授權,是一個能證明數(shù)據(jù)電文(電子文件)在一個時間點是已經(jīng)存在的、完整的、可驗證的,具備法律效力的電子憑證,可信時間戳主要用于電子文件防篡改和事后抵賴,確定電子文件產(chǎn)生的準確時間。聯(lián)合信任時間戳服務中心由我國唯一法定時間源——國家授時中心負責授時和守時,保障了時間的權威和準確。電子證據(jù)已經(jīng)成為民訴中的法定證據(jù),TSA聯(lián)合信任時間戳解決了電子簽名的有效性,也解決了數(shù)據(jù)電文這類材料容易被偽造、更改時間的問題。

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第七,互聯(lián)網(wǎng)金融是個新事物,雖然本質(zhì)是金融,但是充滿創(chuàng)新元素,因此不能如傳統(tǒng)金融一般制定“一刀切”的防范規(guī)則,應該根據(jù)不同大類業(yè)務的特性,制定相對有區(qū)別的規(guī)則,如此才能即打擊惡意平臺,又沒有將新事物框死在條款內(nèi),符合互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性。

第八,人們對虛擬的事物不如對實物有信心,新行業(yè)更是考驗企業(yè)主的誠信和實力。互聯(lián)網(wǎng)金融很專業(yè)、但是人們的需求也很大,應該讓互聯(lián)網(wǎng)金融知識得以普及,固化消費觀念。單純的靠平臺來宣傳知識容易誤導消費者,也無法保證信息的完全透明,還要依靠消費者協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、一行三會等部門來主導大眾普及計劃,簡易明了的宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識,增強對新事物的信心,也是保障消費者自身的權益。

互聯(lián)網(wǎng)金融的各類平臺應該明白,保護好消費者的權益,其根本是保護平臺自己,滿足消費者的訴求,解決消費者的難題,就是提升平臺業(yè)務水平和自己價值的過程,保護平臺自身不置于風險不斷的危機中。

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