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P2P跑路成災(zāi) 單月數(shù)量相當(dāng)于去年全年


??“嘿~今天你跑路了嗎?”這成了P2P網(wǎng)貸行業(yè)流行的一句話。

?某種程度上,這話流行的有一定道理。今年10月,新增問題平臺(tái)47家;9月,新增問題平臺(tái)55家;8月,新增問題平臺(tái)81家;7月,新增問題平臺(tái)109家;6月,新增問題平臺(tái)123家,5月59家、4月54家、3月50家、2月49家、1月57家……

?i黑馬梳理發(fā)現(xiàn),跑路和停業(yè),且注冊(cè)資本金在5000萬(wàn)以上的問題平臺(tái)都有112家之多,上海和廣東的數(shù)量最多,均為20家,第三為北京18家。截止2015年10月底,累計(jì)問題平臺(tái)達(dá)到1078家。

?看完這些數(shù)字,你會(huì)發(fā)現(xiàn),2014年全年才122家跑路平臺(tái),今年6月一個(gè)月就完成了去年一年的跑路數(shù)字!限制提現(xiàn)、關(guān)站失聯(lián)、平臺(tái)清算、提現(xiàn)延期……

?資深受害投資人都有了總結(jié):P2P跑路停業(yè)有一套固定的模式,大多數(shù)情況是首先提現(xiàn)困難、繼而水軍在公共論壇和QQ群發(fā)表言論維穩(wěn),再到平臺(tái)主要負(fù)責(zé)人失聯(lián)以及網(wǎng)站無(wú)法正常打開,最后投資人報(bào)警。

?這些問題平臺(tái)公司的出現(xiàn)有幾種可能性,打著P2P名義來騙錢的純騙子公司,假借P2P給自己集資的偽P2P公司,風(fēng)控沒做好借出去錢收不回來的經(jīng)營(yíng)不善型公司……

?當(dāng)然,一些希望能持續(xù)運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)也在尋求出路,與銀行合作,與保險(xiǎn)企業(yè)合作,做實(shí)物抵押控制風(fēng)險(xiǎn),一時(shí)之間好不熱鬧。如今的P2P像極了當(dāng)年團(tuán)購(gòu)大戰(zhàn)時(shí)的數(shù)千家團(tuán)購(gòu)瘋狂競(jìng)爭(zhēng)的情景,之后是大批倒閉。

?對(duì)于行業(yè)發(fā)展而言,最主要的還是政策風(fēng)險(xiǎn)。今年7月,《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式出臺(tái),之后還會(huì)出臺(tái)關(guān)于P2P監(jiān)管的細(xì)則,比如業(yè)內(nèi)傳言的提高實(shí)繳資本到5000萬(wàn),目前在銀行進(jìn)行資金托管的門檻也是注冊(cè)資本在5000萬(wàn)以上。

?業(yè)內(nèi)人士表示,隨著監(jiān)管部門的壓力,P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)迎來大洗牌,目前平臺(tái)死亡率高達(dá)30%,未來可能還會(huì)上升。

?i黑馬以P2P問題平臺(tái)為樣本分別挑選出案例,試圖從中對(duì)問題平臺(tái)跑路、停業(yè)的背后原因做出分析,給新進(jìn)創(chuàng)業(yè)者和投資者一些啟發(fā)。

?萬(wàn)鈞財(cái)富:上線時(shí)間很短即跑路的純?cè)p騙平臺(tái)

?因?yàn)殚T檻低等原因,一批P2P平臺(tái)直接奔著騙錢而來,公司信息、辦公場(chǎng)所、投資標(biāo)的等全部是假的。

?網(wǎng)貸之家平臺(tái)檔案顯示,萬(wàn)鈞財(cái)富上線時(shí)間為2015年5月,上線后活動(dòng)不斷,而大部分標(biāo)的年化收益率都高達(dá)22%左右。還宣傳,單筆投資1萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)現(xiàn)金188元、單筆投資5萬(wàn)元獎(jiǎng)現(xiàn)金1088元。

?事實(shí)上,在全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)里,根本查不到這家公司的注冊(cè)信息。而其公司地址為硚口區(qū)解放大道某大廈的10樓,該地址屬于一個(gè)培訓(xùn)學(xué)校所有。該平臺(tái)留的400服務(wù)電話,與其域名注冊(cè)的400電話為兩個(gè)電話,后者經(jīng)核實(shí)為廈門一家公司所有。該平臺(tái)上線當(dāng)月即跑路。

?i黑馬發(fā)現(xiàn),純?cè)p騙平臺(tái)有以下幾大特征:

?1、信息造假。注冊(cè)信息、合作公司、管理團(tuán)隊(duì)履歷、辦公地址照片等造假,甚至有些詐騙平臺(tái)網(wǎng)站頁(yè)面都是直接復(fù)制過來的。

?2、辦公地址偏遠(yuǎn)。因?yàn)榻^大多數(shù)純?cè)p騙平臺(tái)無(wú)實(shí)際辦公場(chǎng)所,為防止出借人實(shí)地考察,這些詐騙平臺(tái)在網(wǎng)上公布的辦公地址都異常偏遠(yuǎn)。

?3、極高的收益率。這種遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)借貸市場(chǎng)利率的情況,很大可能性為詐騙平臺(tái)。

?里外貸:自融自用的問題平臺(tái)

?P2P平臺(tái)承擔(dān)信息中介的職能,本是負(fù)責(zé)撮合借貸雙方進(jìn)行合理交易,但一些有問題的平臺(tái)資金沒有流向真實(shí)借款人,而是平臺(tái)本身或股東借款自用,即自融自用。

?這種模式自然不可持續(xù)。選擇自融平臺(tái),省去中間環(huán)節(jié),這就相當(dāng)于投資者自己要對(duì)平臺(tái)自有項(xiàng)目做風(fēng)控。 爆發(fā)自融問題的里外貸就面臨9.34億元兌付賬款。

?里外貸是業(yè)內(nèi)有名的高息P2P網(wǎng)貸平臺(tái),2013年5月上線運(yùn)營(yíng),由北京眾旺易達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司投資運(yùn)營(yíng)。該平臺(tái)多個(gè)投資標(biāo)的年利率接近或超過40%,多款項(xiàng)目借款年利率甚至高達(dá)45.2%。事實(shí)上,高息吸儲(chǔ)也早已為其埋下了“定時(shí)炸彈”。

?孫友衛(wèi)是里外貸的法定代表人,自然人股東包括張文堂、孫友衛(wèi),以及法人股東山東省萬(wàn)軍投資有限公司。業(yè)內(nèi)人士稱,平臺(tái)的實(shí)際控制人為高琴,系孫友衛(wèi)的姑姑,平臺(tái)的錢主要用于拿地。知名的網(wǎng)貸投資者金錢豹豹曾到濟(jì)南考察該平臺(tái)的資金流向,平臺(tái)的錢基本全用投在房地產(chǎn)項(xiàng)目上,僅留了少部分資金用于支付投資者利息。

?2015年1月,孫友衛(wèi)對(duì)外發(fā)布消息稱,由于借款人未能歸還款項(xiàng)并失聯(lián),該平臺(tái)已無(wú)力繼續(xù)墊付。

?除里外貸外,P2P行業(yè)內(nèi)的老平臺(tái)之一盛融在線也被爆自融,該平臺(tái)于2010年10月正式上線,成交量一度在全國(guó)排名第一。值得一提的是,目前問題平臺(tái)中約有四分之一都涉嫌自融。

?自融分成兩種,一是自己本身有項(xiàng)目,受限于融資渠道,所以自建平臺(tái)融資;二是平臺(tái)融資再找項(xiàng)目端。前者存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn);后者存在巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?,F(xiàn)在平臺(tái)自融一般屬于前者。一旦面臨逾期、能支付利息而本金拖欠、短借長(zhǎng)還等現(xiàn)象時(shí),平臺(tái)就通過一期、二期、三期的覆蓋將風(fēng)險(xiǎn)推后,如果收益最終不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn),雪球越滾越大,最后平臺(tái)倒閉。

?中祥金融:沒有第三方托管,平臺(tái)經(jīng)手資金

?眾所周知,采用第三方資金托管的平臺(tái)是無(wú)法直接轉(zhuǎn)走投資人的資金跑路的,企業(yè)要跑路必須發(fā)布虛假的借款標(biāo)才行,但虛假的借款標(biāo)很可能被投資人看出來。

?但在P2P問題平臺(tái)中,有一種是采用資金模式,將資金直接打入他們公司賬戶或是私人賬戶,他們鼓勵(lì)投資者線下充值,直接在銀行網(wǎng)點(diǎn)將錢匯入到他們提供的賬戶,而不經(jīng)過第三方支付。

?比如,線下充值的投資者會(huì)得到0.2%的獎(jiǎng)勵(lì),這獎(jiǎng)勵(lì)就是將欲支付給第三方支付平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)給投資者。因?yàn)橹苯哟蛉胨麄兊馁~戶,所以平臺(tái)更方便動(dòng)用這筆資金,隨時(shí)都有跑路的危險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道,年初出現(xiàn)問題的廣州通融易貸,其投資者的資金就是直接打入該平臺(tái)法人代表賴宗琰的私人賬戶,通融易貸于2012 年4月上線。

?網(wǎng)貸之家平臺(tái)檔案顯示,中祥金融并無(wú)資金托管。投資人也表示,在該平臺(tái)注冊(cè)后,并未提示要跳轉(zhuǎn)到資金托管方開立資金托管賬戶。

?通融易貸CEO賴宗琰曾坦言,“不做資金池是不可能的?!币环矫?,如果在初期,某個(gè)項(xiàng)目出現(xiàn)問題,就向投資人宣布,不承擔(dān)剛兌,也許在剛上線,通融易貸就沒法做下去了。另一方面,2014年之前,投資人基本上不投3個(gè)月以上期限的項(xiàng)目,而融資方一般都是6-12月的項(xiàng)目,平臺(tái)不得不通過超標(biāo)的方式進(jìn)行。在他看來,做P2P要想不做資金池,幾乎不太可能,這是行業(yè)問題。

?業(yè)內(nèi)人士透露,由于成本增加等一些因素,雖然不少網(wǎng)貸平臺(tái)選擇到銀行存管資金,但僅僅是在銀行設(shè)立賬戶,銀行并不能實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向。有些平臺(tái)雖然打出口號(hào),但是尚未與商業(yè)銀行進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接。

?目前絕大多數(shù)銀行沒有做好為網(wǎng)貸企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金存管或者托管的準(zhǔn)備,現(xiàn)狀是規(guī)范運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸企業(yè)均選擇第三方支付公司進(jìn)行資金托管。

?銀錢樹:經(jīng)營(yíng)不善而清盤停業(yè)

?銀錢樹于2014年08月22日開業(yè),是一個(gè)車貸平臺(tái),由于平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善、獲客成本高昂等問題,選擇主動(dòng)清盤,提前歸還投資人本息。

?事實(shí)上,在P2P問題平臺(tái)中,清盤停業(yè)要比跑路更容易被投資者接受。這類平臺(tái)本來也想做好,但因?yàn)楦鞣N原因,導(dǎo)致資金鏈斷裂,無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。前期多數(shù)平臺(tái)倒閉是因?yàn)椴灰?guī)范運(yùn)營(yíng)或欠缺優(yōu)質(zhì)領(lǐng)導(dǎo)層,導(dǎo)致不能很好的把控平臺(tái)資金流,最終不得不清盤歇業(yè)。


?但清盤停業(yè)也不是立刻就能拿到投資本金,而是根據(jù)平臺(tái)制定的提現(xiàn)規(guī)則而定。除銀錢樹安例外,清盤還有幾種方式。

?一種是分期清盤,平臺(tái)會(huì)限定投資人單筆提現(xiàn)金額、延期提取、提現(xiàn)門檻等等。如中信速貸是從2015年7月14日起,每月的14日為提現(xiàn)日,14日當(dāng)天可以提現(xiàn)。

?一種是投資者轉(zhuǎn)為股東、債轉(zhuǎn)股的方式,根據(jù)投資者的投資金額,換算為平臺(tái)的股份。如寶籌網(wǎng)就是渝商創(chuàng)投宣布經(jīng)由投資人債轉(zhuǎn)股完成股改。

?一種是打折回購(gòu)債權(quán)。對(duì)于平臺(tái)來說,這是低成本、低風(fēng)險(xiǎn)清除債務(wù)的方式,但很低的回購(gòu)折扣也是讓投資者吐血割肉。比如,安徽省的宿州易貸公布了清盤方案,平臺(tái)對(duì)不同投資金額的投資人按照3折、2折、1折的等級(jí)進(jìn)行債權(quán)回購(gòu)。

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